时至年底，经过了一年的工作和投资，很多人的手头都有了累积的资本。此外，盼了一年的年终奖金不久也会发放，大家的钱包会更加鼓起来。面对这一年的收益，除了总结理财的心得和经验外，如何更好地将这些收益加以利用成了大家最为关心的话题。

　　圣诞节、元旦、春节……随着这些节日的陆续来临，年终岁尾的大笔花销也在所难免。如何在这样的情况下让资金运转顺畅，每个人都在打着自己的小算盘。有的人考虑提前还贷，有的人选择再次投资……理财专家建议，年终理财还应该力求稳健。

　　「调查」闲钱支配 各有各想法

　　年底了，王小姐和很多人一样手头积攒了一笔钱，“这都是这一年来投资股票赚的。我一般都打短差，赚一点就出手，累计到现在也有几万元了。”对于自己的收益，王小姐很满意，但是现在却对这笔钱如何应用而感到苦恼。

　　一方面，面对央行5次加息，王小姐的房贷压力越来越大，所以她很想办理提前还贷；另一方面，王小姐还想多做些投资，买些低风险的理财产品；另外，她也听说现在炒黄金收益不错，很想试试。

　　采访中，记者发现不仅是王小姐对现在年底如何理财有困惑，很多人都存在这方面的问题。做律师的金先生主张继续投资，“如果这些钱全都还贷的话， 手头的流动资金就没了，还不如把钱都活动起来，再多赚些呢。”金先生表示。而刘女士对投资很谨慎，认为现在投资风险大，所以有钱的话提前还贷比较好，没有 房贷压力的也应该把钱存起来，以备节日开销之用。

　　不仅是这一年的收益，很多市民都表示，临近年底，也面临着年终奖金的发放。现在，人们的理财观念越来越浓，银行的理财产品层出不穷，各类投资市 场的火红都让老百姓们再也无法单纯的只想把钱存在银行吃利息。“谁不想让钱生钱呢？都想投资，但是怎么投资最好是个问题。就现在来说，怎么理财应该才是大 家最关心的事。”高先生笑着说。

　　「分析」年底咋理财 稳健为主

　　对于目前市民手里的闲钱支配问题，记者采访了银行的相关人士，大家对此的观点也不相同，但都表示，年底理财应该以“稳”为主，比较适合计划来年的投资规划，但要根据自己的实际情况而定。

　　建行相关专家指出，目前加息带来的还贷压力增大是既定的事实，老百姓应该更多的考虑如果把钱用来提前还贷，那么自己家庭的财政比例变化会给生活 带来什么样的影响。“如果造成自己流动资金都没有了，就没必要把自己弄得那么紧，还不如看看目前有什么适合自己的投资方向，给自己多弄些额外收益呢。”专 家表示。

　　工行相关人士认为，如果房贷所剩的还款项主要是本金的时候提前还贷的意义不大，所以还是选择一些稳妥的投资方式理财比较好。从年底理财的角度 看，短期固定收益类型的理财产品比较适合在这时进行投资。“往常，不少人的年终奖金因为不知道怎么理财都有闲置的现象。其实短线进出，收益比较稳定的理财 产品比较适合投资。”该人士说。

　　此外，今年的黄金理财逐渐成了市民们的投资新宠。沈阳几家开办黄金业务的银行都纷纷表示，近期炒黄金的客户明显增多。“现在物价涨的太厉害，把钱存起来肯定不划算，还不如趁着年底手头宽裕买一些实物金条留着，还能增值呢。”市民刘女士说。

　　对此，理财师也表示，黄金的成长空间比较大，但容易受一些因素的影响。在如今其他投资市场低迷的时候，投资者不妨尝试投资黄金，毕竟黄金在投资之外，其保值增值的优势明显。

　　对于年底理财，理财专家提醒还是应该冷静分析自己的财政状况，选择最适合自己的理财方式，不能头脑发热的盲目投资。年底理财还是应该以保障为前提，此外，还要有明确的财务目标，只有建立明确的财务目标，才能更好的确定理财计划。

　　年底理财

　　支招连连看

　　以张先生一家的年底理财为例子，记者采访了盛京银行理财师崔向坤。面对张先生一家的实际财政情况，如何更好的将即将发放的年终奖金纳入到自己的投资规划中，使得资产得到最大程度的保值增值，理财师崔向坤给出了一份完整的理财规划，更形象具体的为年底理财支招。

　　家庭状况：

　　张先生，今年37岁，是一家外资公司的部门经理，月收入6000元。张太太，今年32岁，是该公司的一名普通职员，月收入2500元。一女儿今 年4岁，居住房屋为公积金贷款购买，目前余额为20万元，月供支出1200元。家庭每月其他日常支出为3000元，股票投资20万元。

　　理财需求：

　　年底前由于张先生夫妇所在公司业绩较好，公司会对员工按级别发放年终奖金。按照推算，张先生将会获得奖金10万元，张太太获得5万元。张先生夫妇希望对年底的这部分奖金收入进行理财规划。

　　理财分析：

　　张先生夫妇属于高收入家庭，债务支出仅占家庭收入的14%，但是投资的形式较为单一，而且风险保障能力不强，鉴于张先生夫妻的投资意识以及对风 险的承受能力较强，因此应该利用年底奖金集中发放的机会，重新调整家庭的投资理财方案，建议客户增加高风险高收益投资产品的比例，同时增强家庭抵御风险的 能力。

　　理财方案

　　1、归还一部分房贷

　　随着加息预期的临近，张先生家庭目前还有20万元贷款未归还，建议提取年终奖金中10万元用于提前偿还一部分公积金贷款，以抵御持续增长的利率 风险所带来的损失，但是由于公积金贷款利率较低，为了能够进一步利用好优惠政策，因此不建议客户将所有剩余贷款全部还清，可在现有家庭经济条件允许的情 况，适当保留一部分贷款，通过进行再投资，使手中的现金部分获得更大的收益。

　　2、留存应急准备金

　　家庭的应急准备金保留额度一般为家庭3—6个月的日常支出，张先生家庭的应急准备金应保留9000元—18000元，这里暂定为15000元，建议可存入银行的活期存款，或投资于银行可随时变现的理财产品中，保证应急资金的流动性。

　　3、对资产进行重组

　　（1）调整股票的持有量，分散投资风险。由于张先生夫妻每天工作很忙，很难紧盯个股的动向，因此建议可适当减少股票投资的比例，保留一部分预期 年报好、业绩佳的股票作为长线投资品种。退出股市的部分可重新进行资产的再次分配，建议投资到货币市场基金中，这种基金收益高于银行定期存款，同时还具有 定期存款不具备的高流动性的特点。

　　（2）增加股票型基金的持仓比例。可将年底发放的奖金剩余部分5万元投资于基金市场，由于张先生家庭属于投资激进型家庭，同时对风险的承受能力也较强，因此可考虑投资股票型基金。

　　（3）适当参与外汇买卖以及纸黄金的投资，但是注意人民币升值预期对外汇汇率的影响。

　　4、建立家庭保险，增强家庭抵御风险的能力

　　张先生夫妇已步入中年，一旦出现意外，对家庭财务是个毁灭性打击，建议尽快购买健康保险和意外伤害保险。在出现意外的情况下，能够保持现有的生 活水平。保障额度的分配可遵循向家庭主要收入支柱人员倾斜的原则，各项保费年支出合计约为家庭年收入的10%，保障额度约为家庭年收入的10倍。

　　年终奖理财指南

　　▲奖金级别：数千元，“平民”水平

　　▲理财建议：表爱心

　　“平民”级的年终奖，当然首先要划出一部分来犒劳自己，平时舍不得买的化妆品、首饰、电器、手机……但千万不要忘了春节里应该感谢长辈和奖励孩 子，虽然金额不大，可却是一片心意。对至亲，直接给现金不合适；给孩子，现金也容易养成乱花钱的习惯。不如选择目前银行推出的礼仪存单和生肖借记卡，显得 更得体大方。

　　▲奖金级别：数万元，“小康”水平

　　▲理财建议：投资

　　“小康”级的年终奖用起来就宽裕了许多，可是为将来打算，也要留出部分作为投资增值使用，否则换房、买车的梦想就难以实现。市场上有众多理财产品选择，对于求稳健的工薪族来讲，货币市场基金或期限较短的人民币理财产品可能是较好的选择。

　　▲奖金级别：数十万元，“富翁”水平

　　▲理财建议：合理配置

　　“富翁”级年终奖往往属于那些忙碌的、无暇打理个人资产的成功人士。提前归还房贷是比较好的选择，因为今年1月1日房贷利息要上调。除此，不妨选择一家银行的理财中心为自己的资产“安个家”，这样就不用担心错过理财机会，同时尽享专业服务，何乐而不为呢？

　　奢侈品、旅游、考证……

　　年终奖陆续到手消费掀蓬头

　　随着节日的日益临近，不少人的年终奖也胜利在望，加上各大商场火热促销的“倾力配合”，新一轮的消费欲望又开始重新点燃。

　　女性消费成大头

　　不管是自用还是赠送亲友，女人在这场购物大战中占了绝对主流。“女人到年底都要犒劳一下自己。”新玛特百货有关负责人表示，女性将为商场中化妆品、珠宝、服饰等商品带来一拨年末消费高潮，而商家拼命推出各种活动，也是看中了女人强劲的年终奖消费能力。

　　透支也要去旅行

　　金先生供职于某通讯公司，年末将有一笔2万元的年终奖，于是他决定带着全家去巴厘岛旅行。据介绍，现在选择花年终奖旅行也渐成时尚，各大旅行社也纷纷在年末推出相关线路以满足春节旅行需求。

　　虽然年终奖未到手，但李小姐已经盘算起春节长假的旅行路线，对于她来说，一年五六千的年终奖虽然不算多，但也可以出去小小地“奢侈”一下。“商场促销每天都有，而旅行最重要的是要有大假。”虽然可能会透支年终奖，李小姐还是表示义无返顾。

　　理性消费成趋势

　　在调查中，记者发现，现下不少职场人选择用年终奖学习计算机、第二外语，考资格证书、驾照，以此提升竞争力，使自己在激烈的职场竞争中更加游刃有余。

　　以年终奖减少负债的例子也屡见不鲜，如今房贷利率较高，专家又预测中国可能会进入加息通道。在这种情况下，如果年终奖的金额比较大，可以考虑提前偿还贷款。理财专家认为，年终奖应当是“办大事”的，要把钱用在刀刃上。